屡遭批评的银行业暴利

与往年两会相比，今年有关银行暴利的讨论特别火热。

这个话题，两会前就曾热议。民生银行行长洪崎说“利润太高了，自己都不好意思公布”，这曾激起一番舆论风波。2月份银监会报告显示去年银行业净利润过了万亿，这个创纪录的数字颇受诟病。

银行的赚钱法门中，最受舆论批评的有两点：一是各类收费名目繁多；二是存贷息差大。有政协委员说，银行被关照太多了，央行给了稳定的高息差，银监会、发改委对银行的各类收费，也不怎么管。有的网友慨叹说，存银行利率那么低还要收利息税，可是供房的钱里头，交给银行的可不少。

老百姓不满意，企业也不满意。“全国商业银行行业人均净利润高出工业企业12倍，”全国人大代表、宛西制药董事长孙耀志说，“金融业的巨额利润来自于金融业准入限制而带来的行业垄断，垄断阻断了银行利率的市场化，使金融业对贷款经济体收取高额利息及相关费用。”全国政协委员、富力地产董事长张力说：“我们全部是为银行打工，银行赚大钱。”

但银行业也有不同的声音。深发展董事长肖遂宁认为，用暴利来形容这个行业的盈利状况是对其不尊重，银行业既不是垄断行业，也没有通过不正当手段获取利润，最多用高利形容。农行副行长潘功胜也辩护道，银行业利润没有和工业企业背离，银行利润来自规模扩张，而不是价格提高。

暴利或非暴利，垄断或非垄断，众说纷纭，各有理论。从客观的角度分析，贷款者确实担负着对他们而言的高息，银行净息差也确实处在他们所言的国际中端水平。那么，问题究竟出在哪里呢？

在欧美等地，金融市场产品相对丰富，很多优质的公司向银行借款较少，而是选择发行企业债券、短期票据等方式来获得资金。即使贷款，银行也会针对不同的客户情况进行内部处理和差异化定价。与成熟金融市场相比较，我国融资体系中，仍然是银行业为代表的间接融资占主流，而且近几年来，银行始终走的是依靠不断扩大资本规模，依靠息差赚钱的老路子。全国政协委员、清华大学经管学院金融系主任李稻葵（微博）就将国内商业银行比作“只吃不拉”、需要“减肥”的“恐龙”，这种规模扩张之路事实上挤压了实体经济的利润，而且整个金融体系的系统性风险正在不断积累。

中国银行业依靠规模扩张来实现利润持续增长，这个模式是不可持续的。目前银行高利润记在利润表中，但未来的潜在风险，很可能需要整个系统来买单。未来怎么办？要减少对银行牌照、利率区间等的管制，让银行业更加市场化、更具有弹性。具体操作上来说，提高直接融资比例是一个办法；另一个则是推进银行贷款的证券化，通过创新持续给予实体经济支持。