农村信用社如何让合规理念“扎根”

自“合规执行年”活动开展以来，农村信用社合规理念逐步增强，合规意识明显提高，风险管理水平大幅提升。但从目前情况看，农村信用社信贷风险状况还不容乐观。信贷风险能否规避，关键在于合规经营的理念是否在员工中扎了根。而如何加强信贷风险管理,合规有效地进行信贷风险防控,已经成为农信社经营管理的重心。

　　一是完善内控体系。防范信贷风险首先应实行统一授权管理。建立有效的授权决策机制，建立统一的授权操作规范，适度上收贷款权，明确贷前调查、贷时审查、贷后检查各个环节的工作标准和操作规程，建立内部控制监控防线，业务办理实行双人、双责，实行交叉控制；充分发挥风险管理与合规部门职能。作为信贷风险防控的中台，要充分发挥风险管理部门的管理职能，强化中台风险控制，制定和完善相关风险控制及责任追究规章制度，构建完善的内部控制体系，进行有效制度约束；同时，要有效发挥合规部门的作用，完善操作流程，规范操作行为，将违规现象扼杀在萌芽状态；强化内部稽核和审计。

　　其次，要进一步强化内部稽核监督职能，培育合规企业文化，全面提升贷款质量。要强化营销人员培训，切实提高营销人员风险防控意识和风险识别能力，从思想上重视风险防控，从操作上提高风险识别能力，提高客户经理的营销水平，打造一支过硬的客户经理队伍；高层、特别是信用社负责人要主动合规、带头合规，杜绝违规现象发生，有效防范道德风险。

二是创新信贷产品。改变以往单一的农户小额信用贷款局面，创新信贷产品，分散信贷风险，全面提升信贷质量。但在创新的同时，要合规合理界定贷前、贷中、贷后各个环节的责任。对违规贷款，发现一个重处一个，增加违规成本，要让违规人员付出惨重代价；对责任贷款，按照“尽职免责、失职追究”原则严格责任追究；对因催收不力、保全不及时等失职行为造成损失的，由责任人承担责任，并按赔偿标准赔偿贷款损失；触犯法律的，坚决移送司法机关。

三是严控顶名贷款。加强学习教育，引导信贷从业人员认真学习和领会信贷操作规程和法律、法规，提高对发放顶名贷款的危害性认识，让信贷从业人员明白发放顶名贷款不仅仅是违规而是违法这样一个高度来严肃对待；适当提高经营较好、规模较大、资产较多、效益较高农户、个体工商户贷款的额度，从而有效避免顶名贷款的现象；对已发现和已暴露的顶名贷款采取循序渐进的清收战略，能收回的逐步收回，能够落实到实际使用者名下的，只要条件允许并符合规定的可予以落实。