生意场上起伏大如何理财“保”未来？

黄先生今年38岁，妻子35岁，两人在南宁做生意，收入来源不稳定，2011年总收入35万，孩子10岁。家庭每月日常开支7000元。家庭每年总保费2.5万元，其中1.5万元是万能保险，全家三口每人约8000元保费，保额均是20万元，没有社保。两个老人和他们一起生活，老人们无任何保险和收入。
家中现有自住房一套，市值120万元，投资房一套，价值65万元，收租9000元/年。一辆20多万元的车。股票市值15万元，每月基金定投2000元，分别在3只基金上。有5万元的一年定期存款，20万元的银行理财产品。
从黄先生家庭的基本情况分析，夫妻双方正值“当打之年”，事业处于上升阶段，家庭年收入35万元处于较高收入水平。家庭资产储备较多，保障较充足，达到小康家庭的生活标准。但家庭缺乏社会保障，并面临父母养老、子女教育及创业等一系列的问题。建议从以下3个方面进行理财规划：
1.夫妻的养老及医疗保障
由于夫妻双方没有社保，黄先生首先必须着眼于未来家庭的养老及医疗保障问题。目前，家庭总年保费支出2.5万元，占家庭总收入不足10%，保额人均20万元，险种为万能险。黄先生及其妻子作为家庭中的支柱，在保额上应进一步提高，以50万左右为宜；其次，在险种的选择上可以考虑更具储蓄及养老功能的终身寿险；最后，在主险的基础上务必附加医疗险及意外险，以达到覆盖没有社保的风险敞口的目标。夫妻双方的养老问题，可利用房租的收入，通过加大基金定投的比重来进行一个长期的投资。
2.父母养老
由于家中的老人无收入来源及保险保障，生活及医疗支出完全依靠黄先生的家庭收入。由于老人的养老生活有较多的不可预知因素，建议黄先生考虑以定期存款和银行理财产品组合的方式来应对。定期存款的比例在10万元左右为宜，期限可灵活搭配1年期至3年期，以保证资金的流动性来应对应急支出。剩余的资金以购买银行的理财产品为主，在目前的降息环境下，应尽量选择期限较长的产品，提高理财收益率，充实家庭资产。
3.子女教育及创业
目前黄先生10岁的小孩已在小学阶段，随着小孩的教育需求越来越大，且教育支出具有刚性，黄先生家庭的压力将不断增大。目前黄先生每月的基金定投为2000元，在家庭收入宽松的情况下，建议将每月的定投增加至3000元，品种可选择股票型和债券型基金组合搭配；其次，为小孩购买教育金保险，以达到强制储蓄的目标，应付小孩从中学到大学的教育金支出，并为未来的创业打下坚实基础。