2014年理财规划师专业能力三级复习：信用卡融资

　信用卡融资

　　1. 信用卡简介。

　　s 银行或其他发卡机构向社会公开发行的、给予持卡人一定的信用额度，持卡人可以在信用额度内先消费后还款，并可以在中国境内指定的商家购物和消费，或在指定的银行机构存取现金，以人民币结算的特制卡片。

　　s 国际卡则还可以在境外使用，以某一指定的外币予以结算。

　　s 实质上是一种消费贷款。

　　2. 信用卡、准贷记卡和借记卡的比较。

　　s 共同点是，持卡人不必为刷卡消费支付任何手续费。

　　s 区别在于：信用卡可以在信用额度内免息透支，准贷记卡透支要付利息，借记卡不能透支。准贷记卡和借记卡本质上都是储蓄卡。

　　3. 信用卡的功能。

　　(1)符合条件的免息透支。

　　【例子】

　　张先生申请了某银行的信用卡。按发卡行规定，每月1日为账单日，25日为还款日，则该银行为张先生提供了免息期最长可能是多少天?

　　假如张先生在1月1日持卡消费了1000元，那么他到2月1日才拿到消费账单，而在2月25日才必须偿还这部分消费款项。所以，张先生享受了56天的免息期。

　　(2)免息分期付款。

　　s 信用卡持卡人在一次性进行大额消费的时候，对于该笔消费金额则可以平均分解为若干期数(月份)来进行偿还，不用支付任何额外的利息。

　　(3)高透支额度提高临时额度。

　　s 提前向银行申请调高临时额度，通常在30天内有效，到期后则自动调回到原来的额度。

　　(4)预借现金。

　　s 银行为持卡人提供的小额现金贷款，满足持卡人的应急之需，让持卡人的资金融通更加自由。

　　s 取现时客户需要注意借款的手续费和借款利息。

　　s 预借现金时客户并不能享受免息还款期待遇。

　　(5)循环信用。

　　s 是一种按日计息的小额、无担保贷款。当持卡人偿还的金额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额的时候，剩余的延后还款的金额就是循环信用余额。

　　s 实际上是一种短期借贷，利息比较高。

　　(6)支出记录与分析。

　　s 信用卡对账单逐笔列出消费的日期、商店及金额。

　　(7)建立信用。

　　s 持卡后使用信用卡消费的情况及还款记录，将成为日后银行评估客户信用等级的重要参考。

　　4. 操作提示

　　(1)免息还款期的计算问题。

　　s 免息还款期由三个因素决定：客户刷卡消费日期，银行对账单日期，和银行指定还款日期。

　　【例子】

　　假如银行对账单日期是每月5日，而指定还款日期是每月23日。以客户每月消费一次来计算，如果客户当月4日消费了2000元，免息还款期就是当月的4日~23日这段时间，为19天;如果是当月6日消费，则免息还款期就是当月6日到下一月的23日，为48天。可见选择哪天消费，会影响到免息还款期的长短。

　　(2)超额透支不能享受免息还款待遇，最好不要超额透支。

　　s 超额透支以后，银行收取的透支利息是相当高的，一般按日结算，日利息为万分之五左右。

　　(3)部分偿还不能享受免息待遇。

　　【例子】

　　张先生透支了750.50元，由于忘了透支的具体金额，所以在免息期内只还了750元，还差0.50元没还，这时大多数银行会直接按照750.50元计算利息，而并非按照未偿还的0.50元计算利息。这样计算的利息是很高的。

　　(4)信用卡提现并不能享受免息期待遇。

　　s 信用卡预借现金的利息和手续费非常高，

　　s 从提现透支日其开始计息。

　　(5)信用卡存钱无利息。

　　s 不要将信用卡当作存折来用。

　　(6)信用卡开始的时候免年费，但并非年年都免。

　　s 到期没有交纳年费，银行可能会在持卡人的账户内自动扣款。

　　s 持卡人不经常使用信用卡，最好将其注销。

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