单身贵族年入23万 每月结余定投货基攒游费

- 个案资料

　　小王，女，32岁，已在外企工作6年，工资税后年薪21万元(其中3万元为每年奖金)，每年其他收入(兼职)2万元。

　　定存13万元，大部为定存3个月、6个月、1年，现在每个月都会有一份定存到期。股票6.5万元，打平，暂不会卖出。黄金首饰价值4万元。1份理财产品5年后到期，2016年会收10万元。

　　每年需缴大约35000元的费用(年缴，包括人寿、储蓄保险)，基金定投每月扣1480元，所有供款在48岁前完成，在60岁时会产生大约300万元，将用作退休生活费。

　　保险方面已有足够的保障，暂不考虑增加。

　　每月支出：给父母2500元， 个人支出3000元-4000元，已有住房，无贷款。

　　有一稳定男友，但未有结婚和生孩子的打算。

　　- 财务状况分析

　　王***现在的财务状况可算得上名副其实的白领“单身贵族”，而且就目前王***的资产配置情况来看，保险、定存、基金、股票、黄金类投资均有涉足，全面地覆盖了理财金字塔，可见王***不仅仅在工作领域年轻有为，对于自己的财务打理也做到井井有条。总结来看，王***储蓄能力和投资能力都较强，固定收益类投资及权益类投资比例也相对适宜，财务状况良好。下文的规划建议，针对王***现有规划的查缺补漏。

　　将定存转为理财产品

　　理财目标 根据现有情况，想咨询一下对本人有益的理财方案。

　　王***目前在银行有定期存款13万元，存期分别为3个月、6个月和一年期，想必这样的储蓄方式也是经过细心规划和安排。一方面，既能够保证每月都有到期的资金，享受很高的资金流动性，另一方面，还能够享受定期存款的储蓄利率。像王***这样对于投资期限的巧妙安排，值得很多投资者借鉴。

　　不过，按照目前人民银行公布的个人存款利率，一年期存款为3%(几乎各家银行都会做10%的上调，实际市场上一年定期利率为3.3%)，半年期和3个月期限的定期存款利率又会比一年期再低一些。王***其实可以考虑投资银行现在热销的理财产品(一般起点购买金额在5万元)，像2个月左右的理财，各家银行的平均报价应该在年息4.4%左右，收益率方面相较于定存还是有很大优势。

　　王***如果依旧能在期限上合理安排，譬如每隔一个月购买一期理财，流动性还是能够保持在现在的水准的，每个月都能有到期的资金，同时，还能够把这笔资金用更高的收益率滚动起来，何乐而不为呢。

　　每月结余定投货币基金

　　理财目标 每月结余五六千元左右，不知道还可以怎样处理。另外每年计划去一至两个地方旅行。

　　刨除每个月的各类支出，王***的每月结余还有五六千元左右，如果这笔资金考虑每月定存，一笔一笔零散的定存势必会让王***的整体投资变得散乱而不好管理，所以可以考虑投资货币基金，采用定投的方式每月买入。

　　一来，市场上货币基金目前的7天平均年化收益率会略高于一年定期存款，同时起点金额不高;二来，货币基金可以随时赎回，会让资金保持良好的流动性，这笔投资可以作为王***旅行规划的预备金，按王***目前的储蓄能力，三四个月的投资，应该就够一次高质量的旅游经费了。

　　谈到旅游，目前在网上淘特价机票，再安排自由行是比较流行的旅行方式之一，众多白领乃至创业企业家都很推崇这种旅游方式。王***每月定投货币基金，正好可以为这种随时出发的旅行留出预备金，做好随时背包出发的准备。

　　房产投资建议暂且推迟

　　理财目标 希望2年内买一套200万元左右的房子，用于出租。

　　谈及房产的购置，首当其冲要面对的自然是资金问题，按照目前国家购房政策，王***如果是首次购房的话，首付比例不得低于房屋总价的30%，200万元左右的住房需首付约60万元;如果是二套住房的话，首付比例不得低于60%，那么就是120万元左右。

　　如果王***可以享受首次购房的政策，那么也至少需要在2年内积攒60万元的资产用于支付首付，以王***现在的财务状况来看，存款、股票以及贵金属资产合计约24万元(未算上2016年到期的理财资金10万元)，按照王***目前的财富积累速度，如果没有家庭的资助，2年内积攒60万元首付相对有些压力。

　　另外一个主要原因，王***目前还是单身，未来的日子里是否结婚生子存在很大不确定因素，如果结婚，婚后会有住房的改善需求以及子女教育等问题需要面对，都会用到大笔的资金，考虑到王***购房是用于出租而并非是为解决自住的问题，固定资产投资毕竟会有难以变现的问题，会固化大笔资金的流动性，所以建议王***还是应该在人生相对稳定的时段再考虑这项投资。

　　- 小建议

　　投资金条更保值

　　实物黄金的投资王***已经做了相应的配置，再提些建议希望能更加优化王***现有的投资方案。黄金首饰因为设计、加工以及运输等因素，购买价格相对较高，会在基础金价的基准上有40元每克-60元每克的升水，但在变现的时候，却只能够按照当时的金交所基础金价回收，价差很大。所以王***可考虑在后续的日子做些投资金条的投资，投资金条基本上对于基础金价的升水很低，适宜投资，是家庭投资很重要的一部分。

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