我们到底该如何理财？

俗话说一年之计在于春，正是播下财富的种子最好的时期。而在播种之前，一份完备贴切的理财规划是年终让财富开花结果的前提条件。对于不同年龄架构的家庭，当然制定理财规划也需要“有的放矢”。目前家庭构成主要划分为单身贵族、二人世界、三口之家几类。下面就这几类家庭的理财规划，专家给出了些意见。

单身青年：强制积累储蓄

对于绝大多数单身男女而言，社交、户外活动皆较为频繁，而且比较追求高品位、高品质的生活，这样一来便养成了“花钱不存钱”的习惯。特别是相当一部分人没有太多的储蓄观念，自信、率性、拼命地赚钱，然后再潇洒地花钱。每月投入大量的工资去购买各种服装，或者泡吧、旅游、SPA享受生活。久而久之，每到年底都会发现，自己工作了一年，却成为了“月光族”，没有任何存款。

单身男女青年虽然平常生活潇洒，但毕竟还是需要考虑日后婚姻和生子的问题，所以不仅是短期理财目标需要规划，长期更需要规划。具体说来，对于月收入相对较高的单身青年，可根据自身的实际情况及风险偏好，适当选择一些高收益产品或投资方式。例如随着实物黄金需求的不断攀升以及美元的持续走弱，增加了投资者对于黄金保值功能的预期，而且欧债危机也在一定程度上推动了黄金的避险买盘。支持着黄金价格继续上涨，但不可避免的是金价会于短期内出现震荡甚至回调。对于喜好炒短线且具备一定风险承受力的年轻人来说，可以选择纸黄金或黄金T+D等方式进行短线博弈，以赚取差价。

招行理财师建议，无论理财还是投资都需要初始资金，因此需要学会强制储蓄。可以选择诸如基金定投等方式来强制自己储蓄，以股票型或指数型产品为优先。倘若从20多岁就开始定投基金，每个月拿出300元或400元划入指定账户，20年甚至40年之后这看似不起眼的累加所产生的复利效应将会非常巨大，与其将这笔额外所得盲目消费掉，不如积累起来以备不时只需。

二人世界：善用理财产品和指数基金

阳光人寿理财师指出，结婚前夫妻的钱各自理，但结婚后一定要先有理财共识，才能谈所谓的家庭理财。年度性大项支出要预先规划，尽量先投资再消费。初期时为了把家庭变成真正的避风港，需要进行家庭风险管理，可以为自己和对方各上一份分红型寿险，并配置重大疾病险、意外险，做好保全工作。

做好了保全工作，其余资金便可进行理财投资，可以将单身期间的投资方式升级。虽然稳健型理财产品收益率比较有保障，但大部分也都只是稍高于银行一年定期存款利率。此阶段不妨可以考虑结构性理财产品。

此外，股市和指数基金也是可以考虑的工具。虽然部分专家预测2011年市场整体会维持震荡态势，但其中会不乏很多阶段性机会，可以考虑配置相应板块中业绩呈逐年增长的成长型个股，酌情考虑将一部分资金用来长期持有，剩下的部分用于中短线炒作以谋利。对于现阶段资金量较小且风险承受能力较弱的家庭来讲，可采取定投的形式分批少量买入成长股而后长期持有，可以说这种小积累同样能实现大财富，还可以达到平衡风险的目的。其次，倘若夫妻二人缺乏一定的投资知识与炒作经验，可以适当关注指数型基金，因为此类基金可以较好地追踪大盘走势，且在交易方式和费用方面也对投资者非常有益。

三口之家：筹备教育金和养老金

三口之家应该说是目前社会中最常见的组成部分了，他们所承担的压力也较其他类型的家庭大。这类型家庭通常处于成熟期，有了子女的夫妻，生活的风花雪月都已退场，取而代之的是真正充斥着柴米油盐酱醋茶的平淡生活。这个阶段的夫妻都较为忙碌，兼顾工作和照顾孩子、老人的多重责任，而且还要供房供车，承受着较重的经济压力和精神压力。不过此时夫妻双方大多人到中年，拥有一定的资金积累，投资方式更为稳健和成熟，正处于人生创造财富的最好时机，因此中年也是人生负重登高的阶段。

三口之家一般子女都是家庭的核心，除了原有的二人世界支出，孩子的养育、教育费用更是一笔庞大的支出。由于到了这个阶段，家里老人身体每况愈下，而且还有按揭还款等诸多投入，因此需要准备出一笔可以随时取出的资金应急。所以这一时期家庭的抗风险能力会降低，在投资方面也应从之前的收益为主转为“收稳兼备”。可以考虑将家庭40%资金用于购买银行中短期固定收益或浮动收益理财产品，毕竟这类产品的收益大多能够跑赢银行定期存款利息，且保险系数也相对较高。然后可将30%资金投入到风险稍高，但收益也较高的领域，比如在去年业绩表现比较突出的券商集合理财产品。而且很多机构和专家都比较看好今年中长期股市走势，可以长期持有个混合型基金或股票型基金，通过以上方式来为子女筹备教育金和自己的养老金。

子女的教育基金一般需要投资15年，建议长期投资要尽量早的开始，投资起点越早，每月需要支出的金额就会越少。当前市场有许多类似强制储蓄，N年后返还本金加红利的教育险。而且，商业养老险也应该为夫妻双方均配置一份，以保证退休后的养老生活质量。